2018广州电子游戏国际产业展

bb电子游艺平台网站:银行需要自建生态圈吗?

2018广州电子游戏国际产业展 www.l15e.net 胡群2018-11-23 14:11

(图片来源:全景视觉)

经济观察网 胡群/文 当蚂蚁金服、腾讯金融科技以支付、理财等业务建立起相对完整生态圈,并取得一定成功时,很多机构都希望构建生态圈。但,作为金融机构,银行需要自建生态圈吗?

百信银行的回复是:不必。

“场景在前,金融在后,从金融的价值链角度,重构银行的价值创造新方式,这是我们一直追求的无我利他的理念。”11月22日,百信银行行长李如东在银保监会第193场银行业例行新闻发布会上称,“这也是百信银行去年开业前就明确的开放银行战略,我们品牌可能会被隐藏折叠,未来有一天,老百姓在各类生活场景中使用的金融服务可能就是百信银行提供的,大家也会逐渐认知、熟悉百信银行,逐渐形成一个无处不在的百信生态服务网络。”

这一开放银行的概念正在成为当前银行业的热议内容。11月19日,光大银行电子银行部总经理杨兵兵,在百信银行和百度云共同举办的 “AI+Bank金融科技思享会”活动上指出,开放银行是场景化发展的自然延续,而金融服务要嵌入生活与生产的方方面面,银行就应该进入到第三方的主流场景里面去,所以一定要“场景在前,金融在后”,而不能再坚持“银行自己建生态圈”。 

年轻不简单

今年11月18日,百信银行开业一周年,用户人数已突破1000万。作为国内首家独立法人直销银行,百信银行担负着银行业转型发展和金融科技试验田的历史使命。

截至2018年10月底,百信银行总资产342亿元,总负债307亿元,累计发放普惠贷款636亿元。其中,消费贷款累计放款545亿元,笔均用信1万元左右;为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元,初步探索出了一条通过科技赋能普惠金融的发展之路。

“目前我们服务的1000多万客群普遍具有年轻、普惠、下沉的显著特征。”李如东称。

如何吸引年轻人成为百信银行的用户?

首先,百信银行自己很年轻。不仅这家机构刚成立一年,更重要的是,工作人员大都而非常年轻。百信银行现在的人员结构80后的占比大概接近94%,85后的超过了70%,90后超过30%,平均年龄30岁,具有典型的互联网特质。相对于其他银行而言,百信银行显然更懂年轻人的喜好,并根据年轻人的消费习惯,设计产品。

以百信银行与爱奇艺联合推出的“零钱Plus”产品为例,用户在收获银行存款收益的同时,又能获得互联网平台的用户权益,这个产品推出不到4个月为超过百万用户提供娱乐金融服务,深受用户喜欢,成为爆款产品也验证了这一模式的可行性。

“零钱Plus”是百信银行与爱奇艺联合打造的一款“金融+娱乐”创新产品。结合爱奇艺会员权益服务,及百信银行的金融服务,让用户在免费享受娱乐增值权益的同时,还能轻松坐享金融收益。其中,百信银行负责提供支付结算、零钱储蓄等一揽子金融服务,爱奇艺提供一揽子娱乐服务。

李如东认为,首先,零钱Plus解决了用户的娱乐痛点,可以随存随享爱奇艺VIP。解决了用户即时需求,同时满足了用户对于资金安全性的需求。其次,满足了监管的合规要求,把不规范的互联网账户替换成银行账户,提供合规的银行清算服务,也是符合监管方向的?! ∽詈?,深度融入爱奇艺娱乐生态,给年轻客群提供简单可信赖的娱乐金融生活服务,既能获得银行的收益,又能享受娱乐权益。

目前这款产品已为百信银行带来超过150万用户,亦即,近15%的百信银行用户由这一产品获客。

“沿着这个思路,我们已经和百度地图、爱奇艺、中信书店、国安社区等几十个线上线下的场景形成了高度融合共生的紧密合作关系。”李如东称。

10月25日,百信银行与中信出版社发布为读者带来全新阅读体验的互联网产品——“读贝”。

“读贝”是一款由科技和数据驱动的读书产品,百信银行与中信出版集团希望用科技和算法来提升公众的阅读体验,让知识、智慧、情感在人与人之间通过阅读来进行更好的连接。百信银行副行长王晓炜表示,“‘读贝’是百信银行尝试跳出银行办银行,跳出金融办金融的有趣尝试。百信银行将按照互联网思维模式快速迭代和优化‘读贝’,继续探索其科技能力与中信书店阅读场景的结合,更好地为新零售业态赋能,提升用户体验。”

从“零”生长

虽然百信银行的两大股东:中信银行和百度都是各自领域中的佼佼者,但百信银行仍以“零”的心态开展业务。

11月19日,百信银行和百度公司联合打造的“零度实验室”正式对外亮相。这是百信银行与百度联合打造的“金融大脑”项目的首个落地实验室。

据百信银行副行长兼CIO寇冠介绍,零度实验室的使命是通过百信银行与百度公司联手,将前沿技术与金融生活相结合,着力进行跨界创新。实验室的首个研究方向,是银行业如何结合人工智能等技术为B端、C端客户提供动态、灵动的服务能力。

要达成这一目标,首先需要完成两项重要的课题。一是,客户用自然语言提出需求,系统要通过自然语言理解客户意图;二是,系统要像人一样学习相关业务知识,从而掌握业务技能,将客户的意图根据掌握的技能和知识拼装成产品服务,交付给客户。

“之所以会把实验室命名为‘零度’,首先是怀抱‘归零’的心态。”寇冠表示,“零度角”是平行的,代表了百信银行坚定不移走开放的道路,也代表了百信银行将与合作伙伴同步、平行成长。此外,100度的水会气化,零度的水会结冰,这都是质的改变。借此也希望实验室也能够创新出引发质变的新技术与新产品。

银行要自建生态吗?

著名管理大师、通用电气前CEO杰克韦尔奇曾说过,“如果组织内部的变化速度慢于外部变 化的速度,那么失败就在眼前。”

当金融科技以迅猛之势进入金融业时,银行业一开始落后于时代的快速发展,如何跟上时代步伐?现在银行业寄望于开放银行战略。

起源于英国的Open Banking,又被称为开放银行。近年来成为全球银行业转型的新浪潮。百度云副总裁谢广军指出,如果把“Open Banking”中的Banking去掉,剩下的“Open”开放,就是现在各行各业都在做的事情。从这个角度看,开放银行是银行业发展的必然趋势。当前银行还只是金融服务的提供者,但当生态融合之后,它也可以做互联网公司的事情,作场景提供者以及服务提供者。    

“近两年国内银行在探索金融科技方面的思路非???,在积极主动地拥抱各种变化。尽管在制度层面,还没有相关的政策出台,但我认为思维的觉醒更加重要。与国外相比,在发展开放银行方面,中国的银行是有优势的”。毕马威高级合伙人王立鹏说。     

开放银行将在新生态中扮演多重角色。招商银行零售金融总部副总裁高旭磊认为,在这个生态环境当中,银行既可以充当金融产品、金融服务的一个生产者,同时也可以销售其他的合作伙伴的一些产品和服务,在这个生态当中扮演多种的角色。   

 “金融既独立形成生态,又没有独立生态。”王立鹏认为,人们日常生活中最重要的是吃、穿、住、用,金融只是辅助手段,从这个角度讲,金融不是独立的生态。但从另一个角度看,金融业务是可以产生流量的,人们的很多行为都能在这里得到体现,所以自然会有围绕它的生态和流量。而且,金融行为能够反映人的特征,通过构建模型和规则,能够挖掘出很多人的需求点,能够产生很多商机,所以它又是一个独立的生态。

“建行金融科技公司总裁雷鸣指出,对于银行来讲,新技术改变了银行与客户的交互方式,也让银行用新技术来改变了自身的生产组织方式。事实上,每个细分领域有更高效技术出现的时候,客户的体验就会上一个台阶。”雷鸣认为,未来的开放银行之路,至少有四个层面的含义,首先是系统层面的开放,就是通过开放API的方式引进更高效的业务流程;第二是在监管允许和法律?;し段?,数据层面的开放;第三是业务层面开放;第四也是最重要的,是心态层面的开放。

金融市场部记者
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。